小貸險，為小微企業(yè)融資解渴

首批在福州、泉州、三明試點；小微企業(yè)不需抵押或擔(dān)保，只需繳納保費就能獲得低成本貸款

東南網(wǎng)3月1日訊（福建日報記者 王永珍）小微企業(yè)不需要提供抵押或擔(dān)保，只需按照貸款金額的一定比例繳納保費，就能獲得較低成本的貸款。日前，我省出臺小微企業(yè)貸款保證保險試點方案，首批在福州、泉州、三明市開展試點。

根據(jù)方案，試點將選擇若干商業(yè)銀行和保險公司開展此項業(yè)務(wù)，并鼓勵試點保險公司結(jié)成共保體與銀行開展合作。滿足一定條件的小微企業(yè)，可向試點銀行或保險公司申請小貸險。試點前兩年，單戶小微企業(yè)貸款金額最高可達(dá)300萬元，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶最高100萬元，個體工商戶最高150萬元。試點第三年，最高貸款額度可調(diào)高20%。

據(jù)介紹，小貸險融資成本由銀行貸款利率、保證保險費率及附加性保險費率組成，經(jīng)辦金融機構(gòu)可根據(jù)小微企業(yè)實際風(fēng)險與資信狀況在一定限額內(nèi)實行差別利（費）率，不得收取除保險費和貸款利息以外的其他費用。差別利（費）率的具體限額為：銀行貸款利率上浮不超同期基準(zhǔn)利率的30%，貸款保證保險費率不超2.5%（年化費率），附加小微企業(yè)主個人意外傷害保險費率不超0.1%（年化費率）。

“以目前的一年期貸款5.6%的基準(zhǔn)利率計算，上浮30%就是7.28%，加上2.5%的保費和0.1%附加性保險費，貸款成本最高為9.88%。”建行福建省分行小企業(yè)部副總經(jīng)理何明波認(rèn)為，這一新模式無抵押、無擔(dān)保，利率大大低于原來的擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，對小微企業(yè)是一大利好，將進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難、融資貴。

根據(jù)方案，企業(yè)違約風(fēng)險由參與各方共同承擔(dān)。試點銀行與保險公司按3︰7承擔(dān)貸款本金風(fēng)險，貸款利息損失由銀行全額承擔(dān)。同時，我省將建立小貸險風(fēng)險補償基金分擔(dān)風(fēng)險。省財政首期安排2000萬元，試點市按1︰1配套共同組成小貸險風(fēng)險補償基金。單個試點市在試點期間，以最高2000萬元為限，承擔(dān)風(fēng)險補償責(zé)任。

金融機構(gòu)還將與公安、法院、人行、工商、人社等部門建立聯(lián)合追償機制和失信懲戒機制，全力維護金融債權(quán)，包括對保險公司代位追償欠款案件開辟“綠色通道”，將失信小微企業(yè)納入“黑名單”。

據(jù)悉，廈門去年已先行在我省推出小貸險。“保險風(fēng)險分擔(dān)機制的介入，降低了銀行信貸風(fēng)險，提高了資金收益率，使銀行順利打開原本想開拓但由于風(fēng)險原因不敢進(jìn)入的小微企業(yè)貸款領(lǐng)域。”興業(yè)銀行廈門分行小企業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人易建華表示，該行去年共為24家企業(yè)發(fā)放小微保證保險貸款4080萬元。